Un projet immobilier ne se limite pas au prix d’achat d’une maison ou d’un appartement. Il faut également tenir compte de sa situation financière actuelle, des crédits déjà en cours, des mensualités supportées chaque mois et de la capacité à financer de nouvelles dépenses. Dans certaines situations, le rachat de crédit peut permettre de réorganiser son budget avant de concrétiser un projet immobilier.
L’objectif n’est pas nécessairement de réduire le coût global de ses emprunts. L’opération vise surtout à regrouper plusieurs crédits et à adapter les mensualités à sa situation, ce qui peut permettre de retrouver davantage de marge dans son budget.
En quoi consiste le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, consiste à réunir tout ou partie de plusieurs emprunts dans un nouveau financement. Il peut par exemple concerner des crédits à la consommation, un prêt automobile ou encore un crédit immobilier existant.
À l’issue de l’opération, l’emprunteur rembourse généralement une mensualité unique, calculée selon le montant regroupé et la nouvelle durée de remboursement.
Cette réorganisation peut être étudiée lorsqu’un ménage envisage une nouvelle opération immobilière. Faire appel à un courtier en rachat de crédit permet notamment de réaliser une simulation et de comparer différentes propositions auprès de partenaires financiers en fonction du profil et du projet de l’emprunteur.
L’intérêt doit cependant être apprécié au cas par cas : une mensualité plus faible peut être obtenue grâce à un allongement de la durée de remboursement, ce qui est susceptible d’augmenter le coût total du financement.
Pourquoi envisager cette opération avant un projet immobilier ?
Retrouver de la marge dans son budget mensuel
Lorsqu’une personne rembourse plusieurs prêts simultanément, leur accumulation peut représenter une part importante des revenus du foyer. Même lorsque les remboursements sont parfaitement maîtrisés, cette situation peut limiter la capacité à absorber une nouvelle dépense immobilière.
Le regroupement permet de réorganiser les échéances existantes afin de rechercher une mensualité davantage adaptée au budget disponible.
Cette marge financière peut être utile avant un achat immobilier, mais également pour un projet portant sur un bien déjà détenu.
Financer des travaux ou un nouveau projet
Le besoin de financement immobilier ne correspond pas toujours à l’acquisition d’une résidence principale. Un propriétaire peut également souhaiter réaliser des travaux de rénovation, améliorer les performances énergétiques de son logement, aménager une extension ou préparer un investissement locatif.
Dans certains montages, le rachat de crédits peut intégrer une trésorerie supplémentaire destinée à un nouveau projet, sous réserve de l’acceptation de l’établissement prêteur et de la capacité financière du demandeur.
Une façon de simplifier la gestion de plusieurs emprunts
Multiplier les crédits signifie également multiplier les échéances, les durées de remboursement et parfois les établissements financiers.
Le regroupement permet généralement de réunir plusieurs dettes dans un financement unique avec une échéance mensuelle unique. Au-delà de la question du montant de la mensualité, cette simplification peut donner une vision plus claire de son budget avant de prendre une décision importante en matière immobilière.
Cette visibilité est particulièrement intéressante lorsqu’il faut anticiper les dépenses liées au logement : mensualités, charges, travaux, assurances, fiscalité ou encore dépenses imprévues.
Quels éléments examiner avant de faire un rachat de crédit ?
Une diminution de mensualité ne suffit pas à déterminer si une opération est financièrement pertinente. Plusieurs éléments doivent être examinés.
Le coût total du nouveau financement
Une mensualité réduite est souvent obtenue en allongeant la durée du prêt. Les intérêts sont alors payés pendant une période plus longue.
Il faut donc comparer la situation actuelle avec le nouveau financement en tenant notamment compte :
- du nouveau taux d’intérêt ;
- de la durée de remboursement ;
- du coût total du crédit ;
- des éventuels frais de dossier ;
- des frais liés aux anciens crédits ;
- de l’assurance emprunteur lorsque celle-ci est nécessaire.
L’objectif est de mesurer l’effet réel de l’opération sur le budget à court terme mais aussi sur son coût à long terme.
La situation patrimoniale et le projet immobilier
Le type de bien concerné et l’objectif poursuivi ont également leur importance. Les besoins ne seront pas les mêmes pour l’achat d’une résidence principale, la réalisation de travaux ou un investissement immobilier.
Il convient donc de regarder l’opération dans son ensemble : revenus, charges, patrimoine, crédits existants et futur projet immobilier doivent être étudiés conjointement.
Comparer plusieurs solutions avant de s’engager
Les conditions proposées peuvent varier sensiblement selon les organismes et le profil de l’emprunteur. Une simulation constitue donc un premier moyen d’estimer la faisabilité d’un regroupement et son impact potentiel sur le budget.
Un intermédiaire spécialisé peut également mettre plusieurs partenaires financiers en concurrence et accompagner l’emprunteur dans la constitution de son dossier. Il reste toutefois essentiel de comparer les propositions sur des critères identiques et de regarder au-delà du seul montant de la nouvelle mensualité.
Le rachat de crédit est-il adapté à tous les projets immobiliers ?
Non. Le rachat de crédit est avant tout un outil de restructuration financière. Son intérêt dépend de la situation de chaque emprunteur.
Pour certains ménages, il peut permettre de retrouver une capacité budgétaire compatible avec un projet immobilier. Pour d’autres, conserver les crédits existants ou étudier une autre solution de financement sera plus pertinent.
Avant de prendre une décision, il est donc préférable d’étudier précisément les conséquences de l’opération. Dans un projet immobilier, la bonne solution n’est pas simplement celle qui permet d’obtenir la mensualité la plus faible : c’est celle qui présente un équilibre cohérent entre mensualités, durée, coût global et objectifs patrimoniaux.
